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标题: 防范风险开拓创新 [打印本页]

作者: zwb 时间: 2003-10-20 10:02
标题: 防范风险开拓创新
　　当前，我省的专业担保公司分为三类：○1由政府财政出资设立，政策性担保为主，扶持对象多为科技型中小企业；○2由财政与企业合作出资设立，形式股份制，扶持对象多为会员企业；○3由民营资本出资，扶持对象为符合担保条件的中小企业。三种运作模式一般是为企业提供信用担保，反担保措施多为抵押、质押、信用反担保等。由于担保公司是企业化运作，而为了扶持中小企业、降低企业的负担，担保费率不可能制订过高，此外，中小企业本身抗风险能力较弱，代偿率较高的现状，这就注定了担保公司必将面对高风险低收益、风险与收益不对称的不合理局面。

　　一、担保方式创新是担保公司生存的必要条件

　　前面我介绍的担保公司的三种模式，大部分靠政府的扶持，但要在未来的竞争中取胜，担保公司就必须充分利用现有的自身优势占领市场，控制企业资源，为担保行业可持续发展奠定基础。同时，现阶段担保行业高风险低收益的现状必须打破，担保机构应在经营上有自己的特色，走风险和收益相结合的道路，开发出新的担保方式与之相适应，这是担保公司生存的必要条件。

　　第一，担保条件上采取创新手段

　　对于符合担保要求的有潜力的中小企业，它们有着良好的发展前景和较高预期利润的项目，在其自有的资产无法满足足额的反担保措施时，可以考虑在担保方式上采取创新措施去考察项目，一是对考察合格的项目给予担保，担保收取的费用，采取风险投资形式；二是反担保措施不必拘泥于全额的抵押或质押等，应重点放在对企业的生死存亡有着关键作用的资产或权利上，这样可有效调动起企业的经营状况。三是担保公司真正参与到企业经营中，对企业的经营状况、财务状况予以监控，但并不占有企业的股份，只承担债务风险而不承担企业的经营风险。在企业经营状况恶化时担保公司有权要求企业提前还贷，并且如发生替企业代偿的风险，公司保留追债权。

　　第二，反担保措施多元化。

　　现阶段企业从银行融资需设定担保，担保公司为中小企业担保也要求企业担保反担保。如果担保公司设定的反担保条件等于或严于银行设定的条件，就会出现两种情况，一种是企业符合条件，企业与银行直接合作；一种是企业不够条件，担保公司不担保，银行也不给企业贷款。以上两种情况出现就意味着担保公司丧失了生存空间，只有在设定的反担保措施加上收取担保费用的因素，等于或宽于银行设定的担保条件的情况下，才能有生存空间。因此，反担保措施多元化对担保公司的业务发展有至关重要的作用。

　　反担保措施多元化的前提是如何论证项目的可行与否，通过我们在实践中运作的体会主要是两个方面：一方面看还款愿意，另一方面看还款能力。还款意愿主要指法人代表和MBO管理层人员的信誉、能力、水平等。还款能力主要指各项经营、财务指标及其发展前景等。对法人代表的评价应纳入重点，因为他的还款意愿对企业的发展和还款能力有着至关重要的作用。如果第一还款来源落实到位，那么反担保就成了形式。

　　比如现在大部分银行能做的是不动产（房产）抵押和有价证券质押，而信誉、专利、股权、机器设备、交通工具、流动资产等抵押一般不做。从理论上来讲上述银行不做的范围就是留给担保机构的空间。因此，我们对较好的项目是要经过调查论证，确认第一还款来源可靠，对于反担保措施可采用多元化，为每一个不同企业设定反担保组合。

　　二、科学化、系统化管理是担保公司生存发展的力量源泉。

　　担保业务是一项综合性的工作，从业人员要求具备较强的金融、担保、法律方面的专业知识，专业经验和判断力，符合现代要求的高素质复合型人才，他们能较快地适应上述要求并进入工作角色。

　　担保公司从运行起就应确立创一流发展目标，力争服务、管理必须一流，在资产规模、人员配备、内部管理方面都要坚持高标准、高起点、严要求。对项目评审担保实施代偿追偿等业务环节的岗位要做到明确分工，基本实现系统化、制度化管理。公司要坚持以人为本，重视和尊重员工意见，并吸纳员工参与决策，为员工提供了施展才华机会，提高公司的活力和凝聚力，员工们谨慎的工作作风、高涨的工作热情和较高的工作效率可以保证公司稳定高效的运作。

　　三、防范风险是担保公司生存与发展的生命线。

　　担保行业存在就意味着风险存在，如果要求担保机构不发生一点风险、不发生一笔代偿，无论是理论上还是实践上都是不现实的。正是担保机构代偿作用的发挥，体现了分散化解风险的功能，才使得担保行业的存在成为可能，才能使担保机构成为经济信用链中的经济杠杆。

　　可以说只要有担保就有风险有代偿，这倒并不是说担保行业不计风险，相反我们认为防范风险是担保公司生存和发展的生命线。我们对各种风险进行具体分析，将其控制在一个较为合理的范围之内，一方面通过一定量的代偿，扩大担保业的生存空间，使担保作用发挥得更充分，对经济发展贡献更大；另一方面，代偿的量对于担保公司来说，应控制在财务状况可以消化吸收的范围内，反之将会影响担保公司的生存。

　　担保风险就其发生的原因来讲，可分为道德原因、决策原因等主观因素和自然环境、宏观经济等不可抗拒的客观因素，我们要坚绝杜绝道德原因，努力减少决策原因。如果公司内部内控制度较为健全有效，那么我们要遇到的是决策原因带来的风险。如何建立起一套内控机制及相关法律合同文本是至关重要的。

　　四、实际工作中存在的问题的建议。

　　第一，我国的各项法律法规还不适应担保行业发展。一方面我国缺乏担保资金补偿机制。各地担保资金来源相对单一（财政为主），额度很少。各地担保资金设立后，政府扶持力度不够，能否考虑由政府出面组建省一级再担保机构，否则如果没有稳定的补充机制，那么用不了多久，担保机构就会被代偿拖垮。另一方面与担保有关法律法规不健全不配套，影响担保业务的发展。对从业人员资质没有既定统一的认可批准条件。此外规范担保行业及其机构的法律法规应建立健全等等。金融机构市场化的运作不适应担保业务的发展。

　　关于担保机构与银行按比例担保问题，如果没有国家法律法规的要求，银行不可能承担一部分风险。银行不承担风险是没有道理的，因为银行是百分之百收利息，而利息中应考虑这方面问题，制定相应政策，本着公平公正原则使银行与担保公司按比例分担风险。

　　此外，各家银行的效率太低，即使有担保公司介入，企业从银行取得贷款也非常困难。小的项目看不上不想贷，大的又需层层审批，手续复杂。分支机构没有经营自主权，缺乏贷款热情，只想拉存款，这在很大程度上限制了担保业务的开展。

　　第三，有关部门的现状不便于担保业务的开展。

　　办理抵押登记、公证，手续繁杂，收费过高，企业苦不堪言。有此法律规定的责任义务，有关部门也不履行。

　　我国已加入WTO组织，发展契机已到来，对新兴的信用担保业来说，既是挑战，更是机遇。我们相信只要有一个稳定健全的社会经济和法制环境，加上担保业同行的辛勤努力，随着我国经济市场化程度和信用公开程度的提高，担保业的服务领域不仅不会萎缩，反而会更有作为。

作者: 过往烟霞 时间: 2004-9-15 21:25
给一丝光芒，成就一片灿烂。

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