典当行业直面三大风险

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　　一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当。”这足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和风险性。全国典当专业委员会副会长、北京典当行业协会筹备组组长、北京华夏典当行执行总经理郭金山先生，在接受记者采访时表示，目前典当行业主要存在政策法规风险、机制人才风险和经营风险等三大方面。

　　最大风险：政策法规风险

　　政策决定了典当行的准入和退出，对典当行的生存与发展产生着决定性的作用。如过去人民银行制定的《典当行管理暂行办法》。这个办法当初制订的初衷只是加强金融监管，没有充分考虑到鼓励和促进典当业的发展，带有很大的局限性，许多典当行不做业务不行，做业务也不行，没钱不行，有钱也不行，正路不通，结果可想而知，出现了资金闲置、信当、满当亏损、绝当难以变现、违规吸储等问题。许多典当行的销声匿迹，引发局部风险，走入破产清盘的状况，除了自身先天不足，特定阶段金融业准入不严外，与法规的制约有着决定性的联系。法规风险是典当行经营中的最大风险。

　　最尴尬风险：机制和人才风险

　　典当行是一个小而全的企业，涉及行业广泛，经营品种多，又是独立法人，应有严格有效的内控制度，但多数典当行的董事会形同虚设，法人代表的权太大，同样的贷款额度在商业银行需要层层审批，而在典当行往往法人代表就可决定，没有任何制约，基本上可以说发展在一人，衰败也在一人。据了解，一般典当行７０％的利润是由高级管理人员创造的，而５０％的亏损也是由高级管理人员造成的。

　　目前，多数典当行还属于家族经营，普遍缺乏合格的管理人员和专业技术人员。典当经营是由人来操作的，其经营人员的素质高低是经营成败的关键。当前，典当行可做的业务很多，基本上涵盖了所有可以流通的物品。但一般典当行现在能做的无外乎金银首饰、房产、车辆。即便是金银、房产、车辆业务，能出具有法定效力估价报告的也寥寥无几，能从事其他方面经营的就更少。一方面由于典当业复出晚，社会上还未有这类人才。另一方面，典当业对人才的要求高，具备多方面知识又可靠的人实在太少。

　　最常见风险：经营风险

　　经营风险一直是典当面临的最常见的风险，目前经营风险主要包括以下几方面：

　　（一）误收赃物风险
　　典当业涉及三流九教、面向大众、以物质钱的经营特点，使其难免会有误收赃物现象，尽管法律保护善意取得的第三人，尽管手续合规，操作正确，但对误收赃物的认定是复杂而又具体的。一个弱小的企业面对具有强制力量的执法机关，要想依法办事，保护自己是很难的。

　　（二）鉴定估价和市场预测失误风险
　　对市场走势的把握与预测，当期的长短、当价的高低都会对回赎、绝当变卖产生重要的影响。股票市场的激烈动荡，古玩市场赝品的充斥泛滥，就连典当行自古至今的主当产品金银钻翠行情也每天都在发生变化，这给收当中的鉴定估价提出了更高的要求，收当时既要辩真伪，又要知市值，还要测未来，价高绝当亏本，价低当户不当，“度”的把握真难。

　　（三）绝当变现风险
　　目前，多数典当行的变现通道不畅，小额物品绝当折价变卖无场地、无经验。大额绝当物品，诸如汽车、房产，同样问题较多，汽车绝当交拍卖行拍卖后，有的地方公安车管所不给办理过户手续，房产大多须经过诉讼程序。说到诉讼，一般典当行的经济案件，从立案、审判到执行、回款，不说交费、请客和说不上名堂的花费，只时间，一年是快的，两年是正常的，三年的比比皆是，如果二审或再审时间就更长。到了执行程序，虽有查封的资产，但执行起来也非易事。评估、拍卖，还要拿走１５％左右的款项，这对靠息差和时间差赢利的典当行意味着什么不言自喻。