保监会重槌落音: 保险费率市场化明年初开始施行
坊间一度风传的保险费率市场化近日记者得到证实:自明年一月份起,我国保险市场除一些险种外,基本放开管制,保险费率完全按照市场机制自行调节.
“保险费率市场化必将促进保险业持续健康发展,这意味着我国金融市场开放程度的进一步加大和完善,也表明了我国保险业界面对入世积极应备的决心”,上海工业大学金融研究所所长高秀屏教授在接受采访时这样说, “它更多的是表明了一种态度.”
市场化是什么: 张开价格的嘴巴
诚如学者的共识:保险费率市场化其真正含义在于保险公司的多数费率根据市场供求关系自行确定, 通过市场机制和价格规律来有效地配置保险资源.
此番保险费率市场化的实施细则尚未明确公布,但是据内部相关人士透露,其主要内容应该包括费率市场化和现金价值表计算原则两方面.首先在保险费率上,除万能险,投资连结等具有投资功能的险种外,其他非法定险种都实行市场化运作.其次,有关现金价值的制定,因为以前都是根据保险额度先验规定好量化数值,不需要保险精算师进行计算,现在情形不同了.因为现金价值直接关系到保户和公司各方面利益,在一个放开的保险市场环境下,各个保险公司自主决定的现金价值表的设置就显得尤为关键.
费率市场化的目的,“无非是给保险公司企业更多的自主权,使企业能够根据保险市场的供求关系等因素对价格进行掌控;而从监管者的角度来讲,一直作为保险公司的保险公司的保监会也可以摆脱'无限责任'地位,而能够把精力更多地集中于保险公司的偿付能力等更为重要的事情上. 保险费率不再规定硬性的上限额度,险种价格的高低完全依照市场状况变动,就能够更准确地反映保险市场乃至宏观经济的变化,让保险价格真正地起到经济杠杆的作用.”北京工商大学王绪瑾教授这样对记者说.
不是问题的问题: 市场化的现在完成进行时
回顾我国保险及整个金融系统的市场化进程不难发现,这是一个循序渐进的历史演变.或者说,保险费率市场化并不是突如其来,对保险公司而言也绝非猝然临之.难怪中央财经大学郝演苏教授甚至会发出 “费率市场化也可以说根本不是个问题” 的感叹.
的确,保险费率市场化是一个动态的发展过程.早在2001年, 深圳市就率先全面启动了机动车辆保险费率浮动制,而2004年底, 人寿保险费率市场化的调研也已经展开.此外,国内各家保险公司在推出保险时也会在保障范围,附加险等方面作出些 “独特”的设计.美国友邦保险公司在华分公司从去年开始就已经在走费率可调的路子了----根据赢利状况和市场需要停售了部分固定费率的险种,而推出了一些保留费率调整权的险种.据一位保险从业人员介绍,在几乎整个保险行业,这都是个渐进的过程,市场化的推进是在有秩序地行走,许多保险公司都在这样做.
"但是这些做法和明年要实行的真正意义的放开还是不太一样,如果说前者属于微调,那么后者才是真刀真枪的上场,是大动作."上海工业大学的高秀屏老师如是说.的确,长期以来,客观地说我国的保险业界由于缺乏有效的市场竞争机制,始终没有彻底走出粗放式增长的模式,而融资渠道的狭窄和流通的不畅更加重了与国际接轨的阻碍.但是,推动费率市场化的时机似乎已见成熟的肇端.＂经过２５年的风霜洗礼，目前我们的保险公司的自律能力已经得到一定的增强，他们积累了丰富的保险市场的经验，可以判断，实施费率市场化的条件基本成熟．＂北京工商大学王绪瑾教授的态度相当乐观．
放开之后：鱼龙浮出水面
保险市场放开之后，一些潜在的问题必然相继涌现.
从好的方面来讲,费率市场化可以看成是一种多赢:对投保者,意味着险种更加丰富,可选择性增强,保险公司在差异化竞争环境下必然会提供更好的服务,在一定时期内也会享受到价格降低的实惠;对保险公司,意味着自主权的强化,独立市场主体地位的提高,可以针对市场需求开发出适合的险种 ,保证利润的最大化实现;对监管部门,体现为免去了不必要的责任负担,减少行政干预的累赘,可以集中力量办大事.
然而,费率的市场化无疑又是一把双刃剑.长期以来为媒体和民众乐衷的保险价格就是其中最为突出的问题之一:"并非象许多人以为的那样,费率市场化必然带来保险价格的降低,这跟开放没有关系.费率不是万能的.对企业来说,除了商品价格之外,企业的营销策略，经济核算，保障能力，风险防范这些要素也许比价格更为重要，而消费者看重的也不仅应当是价格，还有保险商品的保障功能，方便性，及时性这些都很关键．"王绪瑾教授认为．
显然，费率市场化最终实现的是整个金融市场的稳健运行．价格放开，而保险监管部门仍然要控制某些险种或基准费率. 更为关键的是，＂问题在于我们都认为保险费率市场化，实施起来不容易．＂某国内保险公司险种经营主管人员对记者说，＂因为它牵涉到保险事后的理赔．如果保险费率全面放开，可自由根据市场调节，那么肯定给保险监督部门带来监督上的不稳定或者混乱．没有或缺少监督部门的监管，客户的利益无法得到保障．也就是说，客户买了保险之后没有了保险公司的上级监督，任由保险公司来支配，那么以后保险市场的官司会比较乱．＂
＂以现金价值为例，这种说法其实也不算很科学，严格来讲应该叫作＇节约金＇更为恰当，而它正是我们控制保户提前退保的手段．＂中国保监会精算处处长丁昶对记者说，＂控制节约金并非像一些人认为的是对被保险人的制约和损害，相反，它是一种必需的约定，是对保险价值的保证，这和银行存贷款的原理是一致的．我要说明的是，我们的所有工作都围绕保证保险金融市场健康发展服务的，节约金可以取消，但那是在保险市场销售清晰，保险商品质量良好，监管体制透明的前提下．＂无论是节约金还是费率,政府绝不会对保险调控杠杆放手不管,只不过让各家保险公司在具体操作的环节上，实现保险商品价格的多元化,“保险市场永远不可能完全放开!”中国财经大学教授郝演苏这样说道, “即便是在国外,像第三者责任险等法定险种费率也是由政府或行业协会制定,为的是确保保户的切实利益,这是国际惯例,也是由保险这种特殊的金融产品的性质决定的.”
尾声：我们还在期待
保险市场放开，或许正如业内人士所说，中国保险市场的战国时代终于来临了．可以预见，未来的保险业竞争是何其激烈．截止目前，在华投资落脚和本土的固有保险企业已达８０多家，这个数字必然还会疯长．竞争的加剧，可能会引发人们的担忧：以追求利益最大化为目的的保险企业，一旦开发某个险种没有盈利可图，在不需要监管部门审批的情况下，完全可以放弃，而去选择更有利润的商品，大打价格战，最终造成偿付能力的缺失．甚至造成金融环境的恶化？
必须承认，保险还远没有重要到某种程度，它可以左右宏观经济生态圈里的一草一木．尽管目前国家提升了银行存款利率几个百分点，但这是否引致人们更多地把注意力转向保险？＂投资保险的人群所在我国金融市场的份额实在太少了，＂郝演苏教授说，＂费率市场化影响还不能够预计很大．＂＂人们肯定会担心保险业的恶性竞争问题．＂王绪瑾教授话锋一转，＂但这都不必我们过分忧虑．作为发展日趋理性的国内保险公司，随着机制的日益完善，政府干预程度的减少，以市场这只看不见的手为指挥所进行的效益最大化的追求，它必然不会不考虑经营风险，服务质量，渠道宽度等纯商业本位的问题．这是我们保险业真正稳健前进的表现．＂
而只有到那个繁荣的时刻，保险费率，作为名副其实的金融杠杆，才会完全有效地参与到社会宏观经济的调节作用中来．对于此番保监断然决定酝酿实施保险费率市场化运行，我们仍然充满期待．
（感谢：记者万云对本文有所贡献，致以谢意！） |
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发表于 2005-4-7 15:54
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