[原创] 银行的大量不良资产是如何增长的？

牧文老树

　　记得温家宝总理在记者招待会上回答记者提出的问题中曾经谈到，我国四大国有银行有百分之二十的不良资产，也就是说有二万亿的不良资产，这还不包括划转给四家资产公司的一万四千亿不良资产。

　　不良资产居高不下，这确实是影响银行经营的最主要原因。实际情况如何？我认为：百分之二十这一个数字可能还是比较保守，因为不良资产是一个动态数字。随时随刻都在变化。四大行中有的行不良资产可能高些，有些行不良资产可能要低些。这么高的不良资产究竟是如何产生的呢？笔者认为主要有以下几个原因。

　　一、上个世纪九十年代之前。当时银行受地方政府行政影响较大。地方党政干部为了出政绩，总想让银行为他们买单。我曾经听说过，有些企业因为经营不是很好，地方政府为了增加税收，地方政府的领导也就是县长或者市长、书记亲自出面，让银行为企业贷款交税。这些贷款，企业当然不会认账，结果是地方税收增加了，领导的业绩提高了，银行的不良贷款增加了。当然，这种情况不是很多，但是确实有。用银行贷款，为企业交税，这是不良贷款增加的一个原因。

　　二、地方政府出项目，银行为其掏腰包。我们不少官员，总是想，当官一任，造福一方。（实际上是为了自己升迁而出政绩）。这些领导总是想搞短平快，无论哪一个领导，只要一上任，总要搞些项目，发展经济，增加资金投入是首当其冲，地方财政又没有钱，为此，只好打银行的主意。我就知道这么一个事情，有一个贫困县，为了盖好当地的县政府招待所，由当时的县委书记出面，召集几家银行的行长开会，县委书记明确就给几位行长们讲，县里要盖招待所，但是没有钱，你们几家银行，一家拿一百万，四家行，合计必须拿出四百万来。谁不拿钱，谁就等着看。几家银行的行长们尽管不愿意拿，但是摄于书记大人的淫威，只好全部拿了。结果县里的招待所盖了起来，但是要还贷款，不好办，这些贷款到最后全部转到不良贷款中去。以上这二种不良贷款产生的原因是因为地方行政干预造成的。

　　三、银行本身管理方面的原因，这是银行不良贷款增加的最主要原因，也是最直接的原因。我想在九十年代以后，当时对贷款的要求还是比较严的，从上到下曾经提出过，谁放的贷款，谁负责收回。收不回要追究领导和经办人员的责任。可是，这些话讲得很多，但到最后，和当时要求反腐败一样，雷声大，雨点小，根本没有兑现过。结果出现不少的贷款放出去，收不回来，行长的官照当。银行本身管理方面的原因有以下三种情况：

　　一是有些企业到银行来贷款，我们银行的行长或者信贷人员明明知道对方不行，根本没有还款能力，但是因为收了人家的礼，或者拿了人家的好处，帮助对方出谋划策从银行骗得贷款。九十年代初，我们经常可以看到一些信贷人员和一些银行的领导由企业出面出国考察，当然由企业为他们买单，这些企业也不是傻瓜，白白让他们出去游山玩水。他们花一万，可以钓回百万或者千万。可以这么说，有些行长们和信贷人员，通过腐败把自己的腰包给装满了。他们的大笔一挥，上千万元的不良贷款就这样形成了。

　　二是银行的一些贷款到期以后，收不回来，展期时间也不能太长，为了让银行的报表做得漂亮，也为了让行长们出政绩，银行的管理人员和企业人员串通，把贷款利息通过转账，本利相加，增加了贷款。表面上看，银行的利润是增加了，但是实际上是把问题掩盖了。本来企业就还不上贷款，现在把利息堆了上去，企业更是无法还贷款了，最后企业破产倒闭，这些贷款也就打水漂了。我们看到有些行长们不断高升，可是在他们升官以后，留给后任的却是大量的不良贷款。尽管有要求行长们离任必须审计，因为离任审计时间较短，光是看报表，不能全面的进行外核，即使有问题也很难一下子通过审计查清。

　　三是有些地方企业门路很广，在本地贷不出款来，找到省行或者总行，通过某些关键人物出面，直接找到省行的行长或者总行的行长，从上面批准贷款直接戴帽下来。这些贷款本身就有问题，而且数额很大，一般都是千万元以上的，甚至有上亿的。有些企业的负责人从上面贷出款来，直接对下面的基层行说，这些贷款，不是你们给贷的，我们也不会还给你们的，但是结果，上级行把收贷的任务同样分到下级基层行，对下级行进行考核，下级行是有苦说不出，但是也不敢违抗上级行。这是现有体制管理的问题。

　　实际上银行只要放贷款，就会形成不良贷款，但是如何把不良贷款降到最低限度，这就要看各个银行的管理能力了。我们国家四大银行大量的不良贷款形成的时间，估计在九十年代至今，这段时间同样，也是我们国家腐败现象极为严重的时期。如何向外国的大银行学习如何搞好管理，这是当前四大行所要考虑的问题。但是，我相信银行大量的不良贷款形成的背后，是大量的腐败分子所造成的结果。可是，现有的银行决策人员，虽然他们是造成银行大量不良贷款增加的主体，可是他们本身还在继续掌权。他们不会从自身上查找，而在减员增效的口号下，让在银行工作了好长时间的基层人员下岗来进行解决，其本身就是不合理的。

　　同样，我也在考虑，我们国家GDP中，有相当的比例是用银行的不良贷款换来的。只是银行的反应随着大量的存款增加，慢慢地被掩盖了。什么时候银行的存款不增加，什么时候银行的资金周转不灵，那么就是问题彻底暴露之时。金融如果将来要是出现问题，对于全国经济来说将是致命的。

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若荷

银行的大量不良资产的形成是：1有国家政策指令性信贷体制因素，2有来自自有贷款冲动、而无还款能力，有能力也不还的国有企业因素；3有地方政府干预银行因素；也有内部因素，而且是很重要的因素（营运失衡占35％）。

　　
最让人痛心的是本文指出的第三里的1项，正是这样才使银行产生大量不良资产！

牧文老树

银行改革任重而道远，体制上的问题不是一下子能够解决得了的，现在的管理确实比以前好多了，但是解决不了人的问题，要想真正解决好银行的问题可能还为时太远。

若荷

在我们系统有一个论坛，上去看一下就睡不着觉了，困扰，这里面出除了人的问题，还是人的问题！