记我的第一次陌生人借贷

金口木舌

　　我是红天桃的工作人员，也是网站的第一批用户。红天桃的理念是信息对称和自主借贷，这在目前的大环境里似乎有点另类。把钱借给别人是不容易的，把钱借给陌生人就更难了。作为网站的工作人员，我需要真切地去体验一下，或许会有一些感悟。

　　去年的网站没有什么人气，上面的借款基本都是红天桃员工之间的借贷。但11月份的时候，有一位云南的用户来红天桃申请借款。因为他不是公司的员工，所以引起了我的关注。然后从关注他开始，到借款给他，到最终收回借款，中间的过程一波三折，有很多环节值得总结和回味。

　　申请借款前要填写个人资料。但他第一次提交的资料里，工作单位的地址是不存在的，我们审核时发现了这个问题。我们的第一反应是他资料造假，应该发牌警告他并禁止他发标。但在发牌前我们打了个电话询问他，没想到他很爽快地承认了，然后把资料改了回来。我们审核了他改回来的资料，和他填的单位是对得上的，基本判断他改回来的资料是真的。这件事让我反思。他的行为是欺诈吗？把自己站在对方的立场上想一想，每个人都有自我保护意识，人性的通透是建立在信任的基础上的，是需要时间的。他开始时不了解我们，不愿意把真实资料填给我们，这是符合人性的。后来他能爽快地承认并把真实资料改给我们，我认为他的为人还是诚实的。

　　于是我们通过了他的借款申请，把他的标的发出去了，但没有人投他。他后面又连续发了好几个标的，也都流标了。因为当时的网站几乎没有外部用户，只要红天桃的员工不敢投，他就会流标。而我们的员工都不敢投他，因为他是陌生人，没有勇气去投他。

　　转折出现在他的一个客服电话，连续流标后他来电询问为什么借不到钱。所以我又重新去关注了他的发标行为，以及他填的个人资料。我发现这里面有一些正面的因素，也有一些负面的因素。正面的因素很多。比如他是公务员，这个群体相对低风险。比如他的资料改错，我认为他还是诚实的。比如他发的第一张借款标的，设定的借款利率居然是年化2%，这肯定是借不到的，说明他缺乏借款经验，从出借的角度看这样的标的又是相对低风险的。又比如他直接打电话问我们为什么借不到钱，说明他的个性中有率真的一面，是性情中人。又比如他填的资料里有两个联系人，其实很多人是不愿意填联系人的，而他愿意和别人分享他的朋友圈，说明他的内心还是通透的。但负面的因素也很多。比如他曾经改资料，这件事情多多少少在我心里还是有阴影的。比如他发标过于频繁，借钱太急在很多人眼里是有风险的，我当然也懂。最重要的是，他是个完完全全的陌生人，在网络的另一端，冷冰冰的和我没有交集。到底借还是不借，我心里很纠结。

　　最后让我下决心借给他的原因，是我自己去网上百度的结果。我在网上百度到他的照片，和他在我们网站开户时的照片是同一个人。我百度到了他的工作单位，和他在我们网站上填的单位是一致的。我还百度到很多他没有在我们网站上填写的信息，比如他工作单位的变迁，从报社记者一路发展到区政府公务员，他是某民主党派的成员，他的诗写得非常好，他在中财论坛注册8年，一直在投稿并领取我们的稿费。这下子我踏实多了，我心里的天平倾向于借给他。当然我知道风险也是很大的，但我愿意偿试，反正他的借款金额又不大，体验一下吧。就这样我投了他的一张借款标的，金额3000元，利率年化16%，借款期限是3个月。

　　但投出这张标的后，他立即在网上申请了提现。于是我的内心又纠结起来了，看来他确实很缺钱，所以这张标的还是有风险的。他是个陌生人，我对他的了解是不够的，我反省自己的出借是不是有点草率，至少应该在出借前先给他打个电话吧，至少应该问一问他的借款用途吧。此类想法在我心里反复，有点折磨人。但好在金额不大，即使赔了也就赔了，就当是付学费了。

　　后面一段时间因为工作忙，这件事有点淡忘了。借款到期日是2月25日，春节放假是2月6日，我在放假前几天给他打了个电话，第一次听到了他的声音。他在电话那头很平静，没有多说什么，只是表示到期后会还钱的。我觉得他的性情有点冷，但整个过程没有给我不安全感。我相信这个世界上好人居多，诚实的人居多，我觉得他应该是会还钱的。

　　春节回来后，这件事又成为了焦点。如果他还钱了，这是我们网站上第一笔成功交易的陌生人借贷。如果他没有还钱，这就是我们网站上的第一笔不良。我觉得他应该是会还钱的，但也不敢百分百确定。他是文人，很多文人性直情真但就是没有钱。我有两手准备，如果他还钱是最好，如果他还不出钱就续借他三个月，不要把他的信用记录搞坏掉。

　　于是我提前三天给他打了第二个电话，但他没接，也没有回给我。我心里稍有点担心，这种情形有点象以前做金额业务时出现的客户跑路。但想想又不是，因为他的手机是通的，没回给我可能是他的个性所致，可能他觉得自己会还，所以不需要和我说什么，这是一种文人的特质。我当时的心理状况是既有点小担心又不太担心。在借款到期前两天我给他发了条短信，表达了两层意思，一是不要忘记还款，二是如果资金周转困难可以给他续借。他依然没回我。我想我该做的都做到了，最后什么结果就看他了吧。短信发出后我的心里反而是很坦的。最后的结果是，他在借款到期前一天的下午把还款的钱打进了他的账户，这笔借贷就这样顺利地完成了。

    这是我的第一次陌生人借贷。也许很多人认为金额借贷很复杂，但我觉得不复杂，因为复杂的不是借贷本身。就象这次的体验，最深切的感悟是借贷背后的人性。从结果上看他就是一个好人，但过程很起伏，因为他有自己的性情，有自己的处事风格，有自己的实际状况，这些我都能理解。同时从这件事上我也看到了自己的人性，也有阳面和阴面，有好的和不好的，不知道他是不是也有感应。

　　这段经历还有一个很重要的问题需要总结。我之所以敢投他的标的，主要是我自己上网百度，找到了很多他的信息。如果红天桃的资料维度能够更丰富一些，把这些内容都设计进去，同时他作为借款人又能主动把这些内容填上来，我们的出借人就不用自己去百度了，在使用体验上会方便很多。

　　这次的陌生人借贷给我很多的感悟。要感谢红天桃，也要感谢这位陌生的借款人。有这样的平台，有这样的用户，还有我们自己的专注和付出，我们下一步应该会做得更好。

　　　

lvhq018

这是p2p吗？

金口木舌

lvhq018 发表于 2016-2-25 17:03
这是p2p吗？

是红天桃网站上的借贷。

lvhq018

担保方是谁?

金口木舌

我们主张自由借贷，信息对称，权利独享，风险自担。

寻梦天涯

希望多互谅交流！

时光安然

整个过程的跌宕起伏，祝贺红天桃第一笔借贷圆满成功！
更多的知道红天桃业务员的认真不易！
提亮，推荐。

lvhq018

金口木舌 发表于 2016-2-26 09:23
我们主张自由借贷，信息对称，权利独享，风险自担。

理念很好，应该借鉴更完善的方法。主要是建立履行契约的约束机制。

金口木舌

寻梦天涯 发表于 2016-2-26 09:36
希望多互谅交流！

金口木舌

lvhq018 发表于 2016-2-26 09:57
理念很好，应该借鉴更完善的方法。主要是建立履行契约的约束机制。

谢谢指教！

夏冰

很好的经验之谈。红天桃在中财论坛是个新生事物，需要时间来让人接受，理解，信任。其中，耐心，细心的工作态度，无疑是法宝。
问候祝福！

金口木舌

谢谢夏冰老师！我们会努力的。

熊荟蓉

嗯嗯，学到了很多东西，受益了。谢谢！

范廷伟

是，学到了很多东西！

微风轻拂

祝贺红天桃，2016新发展新气象。