[原创] 现代信息技术推动货币支付变革

溪人

　　▲现代信息技术推动货币支付变革

　　现代信息技术的迅速普及正在推动货币支付的变革。人们将逐渐改变传统的货币支付方式和习惯，而传统的金融业正在与通信部门紧密结合，目的是向用户和消费者提供现代化、安全高效的金融服务，开创一个崭新的货币流通和支付新时代。

　　☆数字技术带来金融支付变革
　　数字技术革命造就了互联网，而互联网的崛起正在导致人类行为的变革，其中包括人们时时刻刻可能发生的金融支付活动。对于ｅ－ｂａｎｋ的客户，在存入现金以后，就可以用手机在与该银行结盟的商店里和自动售货机上进行付款操作。

　　所谓ｅ－ｂａｎｋ就是无柜台的在线银行。在具体操作时，用户事先从ｅ－ｂａｎｋ的户头上把必要的金额提取出来，然后再把所取金额记录在手机内部的存储器和ＩＣ芯片上。在用户购买商品刷卡以后，其所记录金额就会相应减少。另外，它还可以实现手机之间的资金转移。

　　结算时，用户需利用将来会配置到手机上的红外线通讯功能。例如：用红外线通信把手机中所记录的金额划入自动售货机或停车场的计费器中。在商店结帐时，也可以利用红外线通信向ＰＯＳ机发出转帐指令。接受转帐指令的ＰＯＳ机访问ｅ－ｂａｎｋ的服务器，并对剩余金额进行确认后从其帐户上转帐。手机则用电话内部存储的信息确认使用者为开户者本人。验证使用者是否为开户者本人的方法有两种，一是输入密码，二是查验指纹。由于查验指纹需要手机配备读取指纹的功能，为此，预计ｅ－ｂａｎｋ最初只提供输入密码的方法。

　　由于Ｅ－ｂａｎｋ无需铺面经营费用，预计其手续费只是信用卡公司的一半，营业收益的７成是来自手续费。

　　☆不断革新的电子付款方式
　　电子货币已经诞生１０年了，但它在美国并没有受到普遍欢迎。一个重要的原因就是它必须事先设定好：用户必须先去银行鉴别身份，把钱存入帐户，然后还要不断地往帐户里补钱。这是一种以银行为中心的付款方式。如今美国运通卡有一种叫做“个人付款方式”的新功能，它在使用时会产生新的卡号；它是一次性的，只能在一次交易中使用；它和真实货币一样，是匿名的，不会留下个人信息。此外，电子货币中的钱是事先存入的，不收交易费，它只适合于极小额购物。

　　另一种有趣的付款方式是计费器付款方式。消费者发生购买行为时，让商家从一个已存在的帐户里扣钱，例如电话帐单和ＩＳＰ的帐单。这种方式的实用性在于它对顾客是保密的，没有人能够偷走你的钱或者获取你的个人信息。

　　新的电子付款方式的优点是明显的。随着电子商务的发展，人们将会越来越多地运用各种更安全、有效的电子付款方式，商家被诈骗的几率也很小。

　　☆电视银行在启动
　　网络电视的崛起使金融业通过电视进入千家万户成为可能。日本樱花银行最近宣称，将通过数字卫星放送系统提供电视银行服务。即用户坐在家里，把电视机和专用接收机、遥控器、电话线连接好后，就可以直接在电视画面上定购商品，从存折上划帐付款，检查存款余额等等。目前，这家银行已开通了电脑网上购物和手机购物的金融服务项目。电视银行和电视商场开通后，必将进一步扩大受众范围。

　　日本数字卫星放送系统早在２０００年１２月就正式启用，目前共设有22个频道，其中13个频道是普通的电视节目，另外9个频道播出静止画面，专门介绍各类商品供观众选购。

　　据介绍，数字卫星放送系统和现有的电视信号传输手段相比，信息量更大，并且把专用接收机和电话线连接后，观众和电视台能够实现双向式交流，这无疑对观众更具吸引力和实用价值。因此，日本有许多电视台正积极着手开发更多的服务项目，如电视购物、定票、行政通知、双向式服务等。
业内人士认为，电视银行不仅是一种新颖的金融手段，而且它的出现必将推动传统商业服务实施新一轮改革。

　　☆企业介入网络银行
　　作为推行网上交易的重要商业战略，日本索尼公司开设的网络银行已于２００１年６月１１日正式开业。索尼银行为网络专业银行，开业时提供活期存款、定期存款、持卡贷款（ｃａｒｄ　ｌｏａｎ）、投资信托等四项业务，营业目标是在2006年拥有60万个户头、存款额6000亿日元，2010年达到100万个户头，存款额１兆日元。

　　该行的服务特征是向开办户头的顾客提供可以使用资产运用及管理、模拟等功能的Ｗｅｂ站点。顾客进入该站点后，只要输入银行号码、个人帐号及注册口令后就可以使用其中的各种功能。索尼银行将在网上推出２２种工具，除了存款、查询余额、交易详细说明等普通交易功能外，如果设定结婚及生小孩等人生重要事件的时间轴，还可以显示将来的存款额及收支平衡图表、金融商品情报等。

　　索尼银行的利率预定为：活期存款为０．０５％左右、定期存款为１年期０．５％左右，持卡贷款的借款利率为５．６％左右。另外，它还不收取维持户头的手续费。通过因特网及电话在索尼银行各分行之间进行的存款为免费，发给其它的银行则收取２００日元的手续费。

　　专家认为,网络银行的开业，对企业扩大市场占有率有难以取代的战略意义。

　　☆迎接手机支付新潮流
　　手机支付是依托银行卡丰富的理财功能，充分发挥手机移动性等特点，为广大手机用户提供超值个性化金融服务，以扩大手机进行消费的功能。移动支付系统主要基于银行卡号与手机卡号的惟一性，将银行卡和手机进行技术关联，用户在普通SIM卡的手机上即可使用移动支付功能。在进行手机支付时，商户可以使用无线或有线POS打印消费单据。客户开通该业务后，在支持手机支付的商场、酒店、娱乐场所等地点，均不用携带现金或银行卡，只需在手机上进行操作，与商场POS或者移动POS进行交易就可支付消费账单。

　　近两年由于全球互联网开始转暖，移动支付业务也由此爆炸性增长。当传统网络电子商务踌躇满志发展迅速的同时，移动商务作为新的解决方案，也为电子商务的发展添加新机。统计资料显示，在发达国家通过手机、互联网支付已经占到整体移动商务39％，私人之间的支付占34％。

　　在美国，移动支付已成为推出动电子商务的重要动力。预计2006年将有5000万名手机用户利用手机支付收费信息、商品以及服务方面的费用，支付总额将达到410亿美元。

　　“手机支付”业务作为移动支付产业发展的积极推动者在国内市场上异常活跃，表现突出。目前，手机钱包已在我国许多城市开展了手机缴费、手机投保、手机投注、手机缴税、手机购买数字点卡、公共事业缴费等多项移动电子商务服务。

　　近年来，手机银行已是业界大力推广的新兴中间业务之一，而手机支付的出现可以让银行充分分享信息化成长过程中的“新奶酪”。美国最近的一项调查显示，60％以上的早期移动用户及潜在用户希望手机能在三五年内成为广泛使用的支付工具。即使移动用户只是通过手机进行小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等等，但因为消费频率高，所以市场交易总额也不可小视。

　　专家预计，到2005年，美国人均通过手机支付的交易货款达到300美元。根据中美之间的通信消费支出差距以及两国之间的购买力对比，估计到2005年，在使用移动支付的用户群中，平均人均支出的货款额可达到100元/人·年，由此估计通过移动支付的市场交易总额将达到60亿元左右。业内权威人士认为，作为世界上手机拥有量最大的国家，谁能肯定不久的将来中国手机支付的交易额不会超过这个数字呢？

　　☆IT推动金融革命
　　目前，电子支付已日益成为发达国家的主要的支付手段，现金乃至支票都已经不再是主流的交易手段。

　　在我国，手机移动支付在技术上已经与发达国家同步，但应用环境上，我国与国外发达国家有较大差距。国外使用电子支付作为支付手段已经有很长时间，获得了消费者的认可，当手机支付这种方式出现后，很容易被接受。而我国，消费者对现金的依赖性大，在4亿张银行卡中有一半属于“睡眠卡”，在这种情况下发展手机支付需要下很大的力气。有利的一点是，中国的手机应用很发达而且发展迅速，中国银联希望通过手机支付这种方便快捷的支付方式为商业银行拓展卡业务拓展新渠道，利用手机支付为银行卡业务锦上添花。

　　根据国外经验，手机钱包除了能为客户带来更加先进、便捷、安全的支付方式外，能够为老百姓提供更为良性的消费环境，促进社会消费需求。这正是中国发展“手机钱包”服务的最终目的。
美国华加州大学教授、货币研究专家费米·沃尔曼在其专著《信息时代的货币》中指出，货币支付变革正在孕育一次新的金融革命，不久的将来人们将摒弃传统的货币及相应的支付方式。他说，这不仅是货币本身的革命，也是信息时代整个经济社会变革的一个缩影。


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若荷

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