[讨论] 浅析防范贷款操作风险

周妍

　　　　　


我在《中国农村信用合作》杂志开办的网站中的一个版块任版主，有幸认识了各省的一些信合人，他们中有高层领导、有中层干部也有基层员工。我们在一起讨论过一些有关于信合的话题，其中就有一项是《如何防范贷款操作风险》，议题讨论综合起来贷款操作风险主要表现在以下几个方面：贷款统计失真、担保手续不全、到期转贷较多、放贷责任不清、营销贷款不当、贷后管理不严等。因此，如何有效防范贷款操作风险，已经成了各地农村信用社不得不面对的问题。
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　　 近来我们联社也在大力开展防范贷款操作风险清查工作，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，如何有效地防范贷款操作风险，已成为我们联社改革与发展工作中的重要问题。
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　　 在发展信贷业务中，农村信用社决不能以偏离经营宗旨、出现以贷款风险为代价，在业务发展上宁愿速度慢点，也不能使贷款形成新的风险。去年以来，党中央和国务院加大了对“三农”的扶持力度，农信社应与当地党政和有关部门一起，围绕“服务三农”的发展战略，创新支农服务水平，做好“服务三农”这门功课。
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　　? 现就当前提到的几个问题浅析一下：
　　 一、应明确放贷责任。贷款调查人要承担调查的责任，贷款审查不严的要承担审查责任，经县联社审批的大额贷款，要承担审批责任。贷款发放后，要落实到具体的贷款管理人员并要分化贷款责任，明确规范的贷款管理流程，使贷款管理人员强化责任意识，改变“重放轻管，重放轻收”的现象。对贷后检查、催收不力，应追究贷后管理不善的责任。信贷岗的人员不要随便调动，相对保持农信社信贷员岗位的稳定，因为他们相对熟悉贷款客户情况，有利于贷款的清收。
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　　二、要加大查处违规违纪贷款力度．
　　⒈严禁发放不符合国家产业政策的贷款；
　　⒉严禁发放超比例贷款和超权限贷款；
　　３．严禁发放化整为零多头贷款和冒名化名贷款
　　４．严禁发放假担保和关联人相互保证贷款；
　　５．严禁发放跨地区贷款和以贷收息。
　　对发放违规违纪贷款行为要加大查处力度，把贷款责任终身追究制度落到实处。对一般违规违纪贷款且金额不大的责任人，责令限期收回；对以贷收息的，要按规定给予经济处罚；对屡教不改、违规违纪贷款金额较大的，责令其停职停岗并在规定的时间内收回贷款，超期未收回的给予直至开除的行政处分；对造成重大风险和损失的要移送司法机关追究其法律责任。
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　　? 农信社作为中小型地方性金融机构，抗风险能力弱，要防范贷款操作风险，必须坚持信贷资金的流动性。要严格执行贷款的延期和转贷规定，对没有正当理由转贷或延期的，要采取降低信用等级、上浮贷款利率等措施加以抑制．对发放的固定资产贷款的，要有经济实力雄厚的保证人或有易变现的财产作抵押；要严格控制发放大额贷款，对确需发放的大额贷款，贷前要将其风险锁定在借款人可承受的范围之内。　??
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　　三.要真实反映贷款客户的资料。贷款资料是否真实将会影响到贷款的安全性.客观真实的信贷资料将对贷款的发放与否起着决定性的作用.对已经发放的贷款要经常性地进行全面清查、真实反映，在此基础上落实清收不良贷款的任务。对信贷资料反映不真实、弄虚作假的，要按规定追究有关人员的责任。
　　
　　

周妍

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周妍

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漂亮美媚

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