农村借贷需求与典当

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农村借贷需求与典当
文/钟旭东

　　对在农村的乡镇企业特别是中小企业来说，要想在银行中获得贷款是很难的，且借贷手续较为复杂，这就使得许多中小企业对银行的贷款望而怯步。根据调查，县级商业银行基本没有对中小企业的放款权，中小企业因缺乏资金而不能生产或营业的事常有发生。市场经济中，社会对融资渠道的需求是多层次多角度全方位的，因此，各种民间金融活动如个人借贷款等非常活跃，一些非法的金融组织如私人钱庄等也死灰复然，这些非法金融组织打着互相合作、借贷灵活的幌子，大搞金融诈骗活动，它们的存在扰乱了正常的金融秩序，影响了中小企业的正常发展，给社会带来了极大的危害。

　　典当行作为具有融资功能的特殊工商企业，首先它是一个由法律规定和保护的特殊工商企业，融资是其古老悠久的功能之一；其次，较之银行以信用贷款为主来说，典当实行的则是质押或抵押贷款；再次典当规范的融资手续有效地消除了人们和许多顾虑，比民间直接融资成本低，安全有保障，借款人免去了人情之苦，有效避免了各种纠纷，并有力地制止了民间高利贷的泛滥。方便城乡群众，服务社会是典当的宗旨，农民和中小乡镇企业是需要典当的。

　　典当作为古老又新型的行业，知道的人往往把典当当成了旧社会的当铺，在农村的人更是认为。所以，要让农民了解典当、走进典当，典当行及有关单位还需在以下几个方面做好工作：

　　1、  提高农民对典当认识，让农民有心典当

　　许多人认为典当就是过去的当铺，规模小，是以实物为抵押的高利贷机构，其目标对象是个人及经济收入低的的人群。典当行与乡镇企业并没有什么关系，企业缺钱应该找银行。典当行从其过去形象到现在的店面，都给人一种是做小本生意的，面对的经营对象是个人行业形象，人们进而会认为典当行也没有很强的物流能力（运输、仓储、存货管理等能力）和资本实力。

　　典当行及有关单位必须大力宣传当代典当的新形象，通过有关媒体大力宣传典当行的服务功能、内容及市场地位，让农民和中小乡镇企业明白典当与他们之间的联系，明白当代典当行不是唯利是图、不择手段、趁人之危、敲诈勒索的高利贷机构，而是以支持生产、活跃流通、解人之危、 急人所急为目的的特殊工商企业经营，为农民解一时的生活、生产之急，是典当行义不容辞的职责，典当行就像一盏应急灯，不求锦上添花，只为雪中送炭。在融资方面，要告知人们，当代典当行的经营性质和范围符合市场经济的客观要求，符合农民个人和中小乡镇企业的需要，其质押与抵押的特点可以让人们能迅速获得所需的资金。

　　2、        克服农民的风险障碍，让农民放心借贷

　　对于农民言，其考虑的典当风险主要是指典当行的人员素质高低、当价确定的多少、当物保管处的优劣、当物保管中发生损失的可能性及赔偿的约定、服务态度的好坏、经营的主动性高低等因素。比如当价的高低问题，当价过高造成典当行的价位风险，会给典当行带来损失；而当价过低，则会影响到农民典当的积极性，农民会因为价位损失而造成心理障碍。风险障碍还包括着典当行的经营目标及经营策略，其整个企业经营形象的好坏直接影响到农民对典当行的信任。

　　解决以上风险的主要途径就是典当行在当价、当费、当期、当物损失等问题是严格按照国家的有关法律和企业的规章制度办事，提高典当行从业人员的鉴定素质、专业水平及经营能力，努力为农民提供真诚、热情、快速、合理、专业的全方位服务。农民的生活性借贷及在农村的乡镇企业借贷需求都可以通过质押或抵押的方式得以实现，典当行的业务人员不应只是坐等生意，被动经营，而更应体现乐于助人、主动服务的工作作风和态度，让农民和中小乡镇企业真正感受到典当行的温暖，是他们可以值得依赖的朋友，体现出典当行名实相符的“雪中送炭”的经营理念。

　　3、        解决典当的渠道问题，方便农民来典当

　　目前我国的典当行一般都集中在经济比较发达的地区，而且是在大中城市居多，所以典当行目前的经营目标对象还主要是在城市里的居民和企业，农村市场还顾及不多。事实上，通过调查我们还发现农村市场的借贷潜力还是很大的，只是身处在农村里的个人和企业不太知晓当代典当行的功能和作用，在农村也很少看见典当行的身影，所以开辟农村典当市场任重而道远。

　　以方便农民和中小乡镇企业典当，降低典当行经营风险为依据，一些有条件的典当行可以在市场调查的基础上，根据当地一定范围市场的信息（人数、收入、农民的生活、生产状况、风俗习惯等）来确定自己开展业务的计划和策略，一般可先有选择地在农村的一些乡镇开设典当办事处或代办点，典当行投资不多，却也形成了初级的连锁网络，典当行在农村的网点虽然在规模和外观上可能很一般 ，但一定要体现出规范和认真，千万不能给农民一个“没有实力的临时机构”的印象。各个网点以典当、赎当、绝当、损失赔偿等方面内容都要有明晰的介绍和宣传，业务经营严格按照国家的有关法规执行，让当户放心。典当行可以充分利用电话及有关交通工具做好渠道畅通工作，由于各乡镇的网点多属代办性质，所以一般生活性贷款和生产性贷款都可由网点代办人上传给典当行总部，再由总部根据代办人的描述和介绍，来决定是否派人去接洽业务或者让代办人或当户带着当物来总部洽谈。