中国典当业发展的再回顾

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中国典当业发展的再回顾
文/晓慧

　　典当业，是人们既熟悉又陌生的行业。2000年8月，国务院决定取消典当行的金融机构资格，将其作为一类特殊的工商企业，交由国家经贸委统一归口管理，2001年8月出台了一次全面的清理整顿。我们结合清理整顿工作，对我国典当业的经营、发展进行了一些调研分析，为典当业的进一步发展理清了思路。

　　一、        典当在国民经济中的地位和作用的演变

　　从典当业在历史发展过程看，其在国民经济中的功能是随着国民收入与经济发展的程度而发生着相应的变化。在我国20世纪上半叶以前，人均国民收入较低时期，典当行的主要功能是救穷，即俗称的“拆东墙补西墙”。生活处于濒危的个人（穷人）曲当甚于变卖一些中长线的财富积累以补贴近期的生活必需支出，如购买粮食、药品等；在人均国民收入处于中等水平时期，如我国目前乃至今后更长一段时期（尤其是在大中城市），典当行的主要功能是周转。解决因经济节奏加快、金融系统尚不发达人们在投资、消费或生活中出现临时缺乏足够流动资金的问题。因为人们的财富积累明显增加，有了典当的基础；同时收入也更加稳定，有了赎当的保证。因而极大地提高了典当之于社会经济运行的润滑剂作用；在人均国民收入处于较高水平时期，例如目前的美国，典当的主要功能是理财。主要表现为日常的理财，如投资、消费和储蓄的比例等；对于临时资金需要的抉择，如是采取信贷、透支还是典当方式等，就要认真比较其利弊得失，从而做出更经济的抉择。例如将贵重物品的典当后筹资跨国旅游，一方面有助于物品的安全保护，另一方面可防止信贷透支误期后对个人资信的负面影响等。这也是美国乃至其它发达国家典当业始终较为兴隆的重要原因所在。目前美国的典当行仍非常兴旺。在90年代，美国的典当行就由7500家增长到16500家，增长了120%。

　　二、        我国近年典当业的变化

　　1、经营范围。自80年人代后期重新兴业以来，已经有了很大的变化，典当品改变了传统的范围，档次越来越高，正向着价格高、价格稳定的物品发展。目前典当行的经营范围较为广泛，主要包括：机动车辆、房产质押、有价证券（包括股票、银行存单、银行票据等）、金银饰品、家用电器、通讯器材，企业产品等。不同企业或个人通过对以上物品的质押，既解决了资金临时短缺的问题，又解决了燃眉之急。它已经成为一种周转资金应急、消费、投资的现代生活融资的新渠道，对银行抵押贷款起到了辅助和拾遗补缺的作用。比如，号称“京城第一当”的金保典当行，金银珠宝和汽车已占到其目前典当业务的80%左右，由于降价和更新快等原因，不少典当行已经开始拒收寻呼机、衣物、家用电器等。大多数典当行看好房地产、私车和有价证券。

　　一些金融界的人士甚至称，随着典当业的发展，今后商标，知识产权等无形资产也可作为典当物。

　　2、服务对象。如今国内的典当行也不是人们印象中只有“穷人”才去的地方。对一些主要典当行的调查表明，典当基本上是“富人”之举，现在到典当行的大多是20到40岁的有一定经济实力的人士，典当是为了进行短期融资，当到钱用于能生钱的经济活动。此外还有一种情况就是救急，如病人住院需交大笔的押金，钱包被盗身无分文，外地汇款不到急于交费，为孩子上学急需贷款……这时候典当行就大大方便了人们的需要。

　　北京金保典当行的顾客当中，90%——95%以上属个人典当行为，只有5%到10%是中小企业典当，但典当金额则各占一半。上海12家当铺老板一致称：各行各业的老板、企业家、商贸人士甚至创业有成的投资者，如今都认典当，都是当铺的常客了。人们已不再认为走进典当行是件“丢面子”的事情，而更多的人则把典当物当作“保险柜”，当作“及时雨”，当作一种富贵的象征，因为如今典当物品的当值明显提高，客户必须拥有一些价值较高的财物。在商权与财富之间，典当的作用就变得越发明显。

　　3、经营特色。典当行业是以实物占有权转移形式为中小企业和个人提供临时性质押贷款的特殊企业，也是带有融资性的特殊商业服务行业，经营的是银行不做而且不可能做的业务，特点是快捷、灵活、方便、从100元起抵押，即时付款，还可按期赎回商品。

　　国家对典当业有统一的收费标准，每办理一次交易，可按典当额收取综合手续费4.5%以及银行基准贷款利率约0.5%，合计5%。如今的“典当新一族”，都有自己的小算盘，以一个月的基本当期计算，典当人当出各类质押物，每1000元当金需支付的利息加服务费是50元，而典当房产、轿车等大宗物件，收取的费用还可下浮至3%，而在银行贷款，目前住房贷款利率最少也为5.6%。显而易见，去典当行融资与向金融权构借贷相比，不仅手续简便而且也更经济划算。按规定，超过当期10天后的质押物便可视作绝当，但典当户大都在当期内赎当，如上海的天源典当行的质押物赎回率就超出90%。
与银行贷款相比，典当的手续也要简便快捷得多。根据规定，当户只要持典当物、个人身份证证明及原始发票，或者当地派出所、居委会的证明，证明典当物确系自己的合法财产，然后经过鉴定、评估、商定价格等程序，当户最短可在三、五分钟内到得当金，而银行贷款则要经过考察、论证、审核、再逐级上报等一系列程序，至少也要半个月的时间才能办理成功。

　　此外，典当对当期的规定也不像银行贷款那样严格，最短的当期可以是半天，上午当，下午赎，进出自由。当然，它不可能像银行贷款那样为当户提供上百万甚至更多的资金，比较适合居民个人和中小企业的需求。

　　之所以有许多人宁愿选择上当铺而不愿去银行贷款，是因为银行贷款所需环节太多，放款周期长，不能解决人们的燃眉之急。还有许多人认为找人借钱面子上过不去，欠人情。
作为非主流融资渠道的典当行，与商业银行在法律界定和行业分工方面区别明显，商业银行只做不动主的抵押，而典当行则动产质押与不动产抵押二者兼为。典当行贷款手续简单快捷，多种贷款均可即时办理，金额可多可少，期限可长可短，不过问贷款用途，而且对客户的信用要求几乎为零。这种经营方式也正是商业银行不愿做也做不到的。

　　4、融资功能。作为银行服务的有益辅助和拾遗补缺，典当行在国外被认为是“第二银行”，是一种周转资金应急、消费、投资的现代生活融资新渠道。

　　一些中小企业和个体户认为，通过银行申请贷款手续繁杂、周期长、尤其是经济效益欠佳的企业，更难以得到银行的贷款。为了加快资金的周转，典当行已成为一些中小企业筹集和周转资金的中介。如今跑当铺的，不管当金少到百来元，多至成千上万，还是多以“融资”为目的。拿现有财物到典当行去换取资金，以供大宗消费、资金周转或投资创业之用，这就使典当行一改过去专门“卡穷人脖子”的不良形象，转而扮演起了“富人资产中转站”的角色越来越明显地具备了“第二银行”的功能。

　　对于某些当户来说，典当还是一种赚钱的好方法。当户为了赢利反复去当铺押物，从事的是一种长期性融资，但却是分阶段进行的。如有一家房地产开发商，想在房产市场低迷时改作别的生意，但资金缺乏，他可将成套空房押给当铺，融资支持经营。待当期届满，若未赚钱则续当，若需添钱则再押房，俨然把当铺当成自己的金库，来来往往，进进出出，通过典当获取了大量资金，堪称将死物变活钱，利用时间差谋得明显的经济效益。虽说比让卖不掉的房地产闲在那儿睡大觉要强得多。即为投资性典当。

　　在沿海城市，有不少精明的市民把跑当铺列为救急“调头寸”的一大融资新渠道。上海市威海路上的天源典当行提供的统计资料表明：平均每年“融”出的当金高达6500万元！

　　在市场经济条件下，资金短缺是不同企业或个人所共同面临的普遍问题。新时期的典当行本质是社会服务型的行业，它不再是单纯地为解决生计问题的消费性融资，而是成为了广泛地发展经济、支持生产、活跃流通、方便群众的生产性、经营性融资新渠道。

　　5、效益与风险。典当行的利润统一来源于收取综合利费，包括利息和综合费用。目前典当行的综合利费一般为每月5%，其中包括了综合费用，含服务费、保管费和保险费等。典当贷款的最长期限一般不超过3个月，不足半个月综合利率按半个月算，超过半月不足1个月综合利率按1个月算。另外，据统计，约有20%的物品没有被原物主赎走，典当行处理绝当物品的售价与典当金之间的差价就是利润。以北京金保典当行为例，开张8年来已累计提供贷款3亿多人民币，假设其中的20%为未赎物品，那么这样算下来也是一笔可观的数目，况且，变卖的价格还不止是这个数目呢。因此如果典当行资金足，操作得法，又有良好的客户网络，典当行的利润大约在30%左右，与其他行业相比，相对较高。故早有“要想富、开当铺”的民谚。从前资本富裕的投资商通常都是同时经营着银铺与当铺。

　　典当行业也是一个风险行业。除了资金的高回报之外，典当业是“事实上的金融企业”。而且，其风险比银行还高。据了解，大多数典当行都做过赔本的买卖。典当行在收当时，根据市场价贷出资金，但是随着市场的变化，这些收当的物品价格一路下滑。如果典当行又没做好市场调查，这笔买卖就算白做了（例如，截至2001年6月，上海市有问题的绝当商品达1374万元，2家典当行亏损）。另一方面，大多数典当行缺乏专业的评估人才，在收当时，如估价过高，就会造成典当行的损失。

　　典当行业始终是一种辅助性的融资渠道，是现行金融体系的有益补充，其缺点也很明显，那就是融资成本高、贷款规模小、贷款期限短、抗风险能力弱、提供融资服务的能力有限，因此只有那些无法以更低的成本从其他融资渠道获得资金的人，才有可能成为典当行的客户。这些特点决定了典当行必须与银行实行错位经营。

　　6、存在问题。典当行多少年来还一直蒙受着人们对其所特有的偏见，存在近乎天生的排斥，以至于很少有人在缺少资金周转想到典当，忽视了它的理财优势。没注意到典当理财的“绝活”，它是可以以银行不可想象的速度质押获取贷款，令那些处于“资金危险期”的企业或一时缺钱急需的个人“质”于此地而后生。

　　据中国经济景气监测中心于不久前对西安等3城市的900位常驻居民进行了随机抽样调查的结果显示：多数居民虽然了解典当行，但并没有把典当作为生活中常用的融资方式。高达64.6%的人只是听过典当行，25.9%的人见到过典当行，只有9.5%的人见到过典当行为。

　　其原因是，高达35.1%的人认为是不习惯、想不起来，一是旧中国的典当不良行业印象的影响，心理上排斥典当；二是由于典当行在中国有30多年的断档期；三是由于近10年来典当受到限制较多，缺乏信息交流，居民生活与典当之间仍有一定的距离。25.1%的人认为是观念、面子问题，受旧时代典当就是“贫穷”的代名词行业形象的影响，致使部分居民碍于面子而不愿走进典当行；20.3%的人自己有其它办法解决；14%的人认为是由于典当网点太少，当有困难想到“典当”这一应急方式时，多数人也未必能立即找到典当行；另外，有5.5%的人认为是其它原因。

　　就典当行自身来说出存在着“三大”隐忧：首先是自身形象宣传不到位。典当行在消费者心目中的形象普遍不好，一提到典当行，很容易与高利贷、剥削等词语相连。很多人觉得进典当行是一种耻辱，觉得有失身份，因而典当行自身需要努力改变形象。其次是降低成本问题。目前典当行的年利率在60%左右，是银行利率的10倍，股票质押贷款也是银行的3倍。如此高的资金成本让资金使用者难以承受，也不利于市场的扩大。再次是人才问题。典当行需要复合型的人才，由于这个行业发展起伏较大，符合条件的现成人才几乎没有。要扩展经营范围也意味着对评估人员素质要求的提高，国内典当行长期沿袭的师傅带徒弟的培训方式，使得业务人员水准参差不齐。而房产、债权、股权等业务的拓展，这些工作又远非普通评估人员所能胜任的。