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[原创] 监管首付贷是必须的

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发表于 2016-3-15 10:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
     监管首付贷是必须的
     在今年召开的十二届全国人大四次会议记者会上,针对“首付贷”问题,中国人民银行行长周小川表示,银行必须了解你的客户,客户的首付不能是借的。
   所谓的“首付贷”是指,在购房人首付资金不足时,地产中介或金融机构能够为其提供补助资金拆借,用于购房人放大购房杠杆。
   有人认为从个人方面来说“首付贷”能帮助穷人买起房子,从大的方面来说,“首付贷”能激活房地产市场,起到去库存的作用,目前我国房地产库存情形严峻。
  这话当然有一定道理,但事物本身就有正负两面,我们也必须认清,“首付贷”的危害,
   一是从个人方面来说,如购房者在购房时连首付资金都是借的,那么其的经济条件注定了不会太好。一旦生活中有了任何意外事故如失业等的发生,可能其每个月的房贷就无法偿还了,由此所引发的一系列后续问题和带来的损失,是他们很难承受的起的。我认为购房者如连首付资金都要靠借,才能拿的出,暂时就不要去考虑买房了。
   二是“首付贷”有可能造导致一些没有购房能力的购房者冲动购房,放大了房地产市场的风险。一旦有了首付贷,购房者杆杠率过高,一旦未来房价下跌,很可能资不抵债,进而引发违约率上升。“首付贷”这类产品为市场投机人士的高杠杆操作提供了便利,很可能放大房价的上下波动,助涨杀跌,不利于房地产市场的健康平稳发展。
   三是其放大了房贷杠杆,架空了银行的风险防线,直接置银行于险境,甚至可能引发整个金融业的系统性风险。美国2008年爆发的金融危机,最深层的因素就是房贷零首付。
   1,增加了银行授权的风险。这类互联网金融“首付贷”产品处于监管的真空区间,央行的征信系统对于这类贷款亦无数据,这意味着购房者在银行办理抵押贷款时,银行对其是否已经申请了“首付贷”产品不了解。
   2,首付贷却是在为买房“加杠杆”,但紧绷的资金链一旦遇到房价下跌或其他因素,就可能断裂。首付贷都是短期贷款,资金能够很快收回,而银行的房贷都是中长期贷款且数量巨大。因此,首付贷触发的巨大风险最终还是要银行来承担。
   3,银行规定首期付款,对于防范信贷风险具有重要意义:一是能在一定程度上证明购房者的支付能力,检验其资信状况。“首付贷”让这道防火墙失效。
    综上所述,“首付贷”所事来的危害,远高于其所带来的益处,因此监管首付贷是必须的。
发表于 2016-3-17 09:58 | 显示全部楼层
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