为什么要在征信产品中植入返利积分? 定义是什么?
积分越多,获得资产越多。就征信而言,企业(和个人)信用越好，使资金成本量大幅减少而快速周转。随之使企业和个人的发展增值迅速,也就越有被合作的可能和信任的基础.但是,企业和个人申请信用报告后,面对多家征信机构各具特色不同征信产品的竞争,客户就显得很不稳定,不好把握哪家征信机构最权威和符合自己的需求。因此,通过返利积分增值的模式,能否使企业或者个人在本征信机构接受持久服务,需要在实践试点中探索。作为各个品牌的征信机构而言,为了发展更多客户,为了从别的品牌征信机构赢得客户,例如以级定价和以价定级等等,必然在不同类型信用评级等收费上打折优惠甚至某些方面免费.有的征信机构甚至出具虚假评级和信用报告忽悠客户的现象会时有发生.这样就使信用报告和评级的质量,权威,技术等陷入被动,难以基业长青。客户是征信业稀缺的资源，谁掌握了稳定的稀缺资源,谁就能立于竞争不败之地。也就是说,10年后征信机构单方面的大数据技术,云计算等等成为共性的东西,显得不太重要了.即使第二代征信体系也是如此.征信产品,就像很多企业生产手机电脑汽车那样,技术上没有太大的差别.要获得持续稳定的客户,返利积分势在必行。
上世纪90年代前,我国商品不太发达,商家,企业也不多.商家销售什么,消费者就必须无条件接受什么商品,毫无选择的余地。而到了本世纪,下海和下岗人员众多,做企业的越来越多,商家也越来越多。中国市场出现“商品过剩，商家过滥，客户过少，监管过粗，信息过杂，信用过低，流通(成本)过高”的特征。而且质量普遍不佳.消费者有了选择的无穷空间。于是商家出现打折压价的恶性循环来吸引更多的消费者。尤其是2014年开始,每天倒闭的商家比开业的商家还多，大家普遍感到生意难做的原因是没有顾客。——稀缺稳定的消费者资源资本。看看去年的2015年，一些产业行业市场停滞甚至关门，大量超市,商场等关闭。甚至企业商业单纯依靠技术支撑也纷纷倒闭。连拥有核心技术与人才的联想集团在2009年差点倒闭。诺基亚，索尼，柯达，爱立信品牌等当初依靠自己先进技术，现在市场寂寞无闻。海尔集团，联想集团，甚至阿里巴巴，腾讯等不得不与别的品牌合作。可见，决定企业成败的不是单单的技术，而是稀缺稳定的消费者资源。消费者成为企业商业比尖端技术还珍贵的稀缺资源。但是仅仅依靠打折返利或者礼物奖励,仅仅单方面依靠尖端技术也难以为继。已经无法使消费者做回头客。更是难以成为企业商家固定的消费者。因为拥有尖端、核心技术的企业商业太多了。消费者有选择的余地，造成消费者资源资本的不稳定。但企业商业没有能力选择消费者的空间和余地。
同样,征信业目前的现状就像我国90年代的状态,属于起步和培育市场阶段。各个征信机构目前的处境不很乐观，征信机构数量不多。如果2020年左右有更多的征信机构，那么，加上第二代征信体系的升级,客户选择的空间同样更多。如果2025年左右我国普遍要求有信用报告，那么，征信行业不可避免打折优惠的恶性循环再次上演。因为各个征信机构的产品与文化各具特色。并且准确率不断提高，为了拥有众多的企业(未来个人信用报告更是如此)，就必须在收费上降价,进而影响征信报告的准确性，权威性。那么失去更多客户导致关闭随之出现。况且，征信业的分支越来越多而且专业化程度高，市场的空间变得格外狭小。客户的选择也有了更大选择。
由于我国所有征信机构在基础设施，软件系统，IT设施等不尽完善(有可能向DT设施发展)。基础数据来源的范围和准确性、数据处理能力、数据产品、产品的准确程度是否能够满足客户合理要求，都普遍存在很大挑战(政府部门的信息本身也有不完善的地方，为了自身的利益难以彻底与征信机构共享)。想通过10年内的努力是很难具有竞争优势和客户考验的。甚至成本相当高。而为了尽早拥有最多的稳定的客户。各自宣传各自的优势是很不容易的。这就需要在出局之前，在征信体系升级之前,大数据没有完善之前，在基础工作完善并且符合国家统一标准之前，首先通过独立的系统服务。使客户与征信机构产生依赖的关系，为征信机构拥有充足的资金做好防范风险系数。未雨绸缪，抢占先机。
因此,将返利积分用到征信行业，对于征信机构基业长青，回避风险有不可缺少的意义。那么，如何运用到征信业当中去?这就需要专门试点探索实践。初步设想，首先是在实践中完成原始信息，然后将信息交给指定的课题组。制定####软件系统(主要方向为征信机构)和规则，形成一个知识产权。然后制定* * **系统。这两块系统都不能对征信机构的现有的系统造成干扰。
该系统的作用:征信业务和企业以及个人务互相印证彼此的信任基础.正如区块链技术那种去中心化有些相似,但也有区别．因为客户对所有的征信机构存在观望态度.包括一些个人信用报告的客户以及个体户.他们选择A征信机构. B,C,D征信机构的宣传的影响,会在第二年第三年选择B,C,D其中的征信机构轮换接受服务.这就是客户不稳定的原因.那么,A征信机构特有的优势不见得被所有客户认可.这就是信任的基础问题.而要取得客户的信任,征信机构信任并了解客户,需要漫长的几年甚至十多年的时间.但是,对于任何一家征信机构,连续5年以上老客户没有回来而在很多家征信机构轮换体验,那么,就是一个很大的灾难.不是面临倒闭就是资金断裂的局面不可避免.因此，有必要使征信机构与客户建立信任积淀这一基础问题．这将大大减少建立信任的时间成本，获得更多的稳定客户．赢得更多潜在的客户.
说起消费返利积分，先说明这个概念的来历和基本定义。然后从征信业的角度我们来一个定义。
消费返利积分，是2005年陈瑜教授出版的《消费资本论》等书提出的理论观点。核心内容是，当消费者购买企业产品时，生产厂家和商业企业应把消费者对本企业产品的采购视同是对本企业的投资，并按一定的时间间隔，把企业利润的一定比例返给消费者，因此消费者的购买行为已不再是单纯的消费，同时又变成了一种储蓄行为和参与企业生产的投资行为。于是消费者同时又是投资者，消费转化为资本。这样，消费者在购买产品时既能分享企业成长的成果，同时也为企业发展注入新的动力。
消费者通过消费商家的商品，这样使商家拥有稳定的消费者，企业有了稳定的利润便于研发新的创新模式。如果是为了解决老龄化问题,消费者能积攒一笔可观的养老金。清华大学教授杨燕绥教授将这一养老金称为第四大养老金来源。
2007年，先后有河北百业，浙江积分宝，上海德浓,广东万通宝等公司开始探索这一理论。当时叫着消费养老。当然消费养老理论包括返利积分的问题。但是在理解陈瑜教授这一理论时，存在大量歪曲问题。都没有预期的成功。结果在2012年被公安按照传销打击的不下10家(不是上述提到的几家)。
返利积分定义（征信业方向）：建立客户与征信机构之间信任的基础，形成互相印证，相互信任的积淀条件,按照一定返利比例为客户的积分和信用等级进行增值,使客户持续性的专门在某一征信机构接受持久不变的各类产品的服务，促使彼此之间互相依赖，共同健康发展，共同相互整合资源。
这是我给返利积分在征信业应用的定义.当然有待商榷和实践试点.返利积分问题,最近几年在我国的培育较好.例如返利网,例如某银行推出的消费返利卡等.在购物领域均属于探索阶段.但是代表性的上海德浓,深圳互生做的比较规范,符合预期。
返利积分数据的作用和条件以及目标
返利积分的基础数据有两个作用，一是比较准确清楚客户在返利积分的想法,返利积分对定级有参考作用，有利于建立互相信任的机制和约束。提高客户在市场和政府部门的口碑与形象。该数据也是制作返利积分征信系统的关键基础。.其次，能够衍生新的产品，丰富现有的征信产品，预见市场的需求。为不同客户制定不同需求的征信产品。包括为政府制定不同需求的征信产品。
为了使返利积分数据具有广泛性，代表性,客观性，需要在试点和实践中,不影响总部征信产品的前提下进行。
实施步骤：
分公司试点实践返利积分，要在总部的政策引导，文化的带动，部门的协作，其他省区省级分公司的协助，分公司主导，将调查表格呈给企业当面填写，填完收回，交给分公司汇总。经过核实，再封装，交给课题组。并出具试点评估报告。将成果交给软件开发人员制作软件，建模，调试，试用。最后向海内外不同征信机构，不同银行，不同保险，不同互联网金融企业销售。
目标和要求：通过返利积分信用软件系统，使客户在缴纳服务费（评估费）时，获得积分。我们设一个积分相当于1元人民币。当这个积分到了一定年限，可以现金兑现，也可以作为几年后评级费支付。也可以通过第三方机构复利增值。或者作为助残基金。助残或者助贫基金被残联或者民政部门知情后，残联或者民政部门必将在投标招标，工程项目，供应协商资格方面首先优先提供，同时通过媒体予以宣传客户。提高客户在市场和政府，在社会中的声誉与信任的基础。同时也增强了客户与本征信机构的持久稳定的合作。也吸引了其他征信同行的客户。在培育客户成为3A，固定客户持续成为3A级别，起到较好的辅助作用。但是不能作为评级的打分的参考依据。只有3A级别和2A级别的客户经营期限超过25年，无论在哪家征信机构接受过3A评级服务，可以作为评级打分的参考。同时，经营25年的客户，返利积分可以调幅为*%。前提是经营中从来没有失信过。此外，当客户中断接受本公司的信用评级，信用报告等产品，其获得的返利积分不予兑现但可以保留两年；超过两年没有继续接受本公司征信产品服务的，获得的积分划给助残基金或者扶贫基金。超过5次中断本公司服务的客户，评估等级打分不予参考。
案例：
假设老张的公司信用是A级，继续评级依然是A级，并且接受政府采购中标，那么，接受本公司出具的信用报告3300元，如果返利比例为#%，那么3300X#%=*元。即，老张的公司为这份信用报告支付*元评估费。而节省的*元的分配如下：
*元X*%归客户（老张的公司）=*个积分（￥元）
*元X*%归采购中心=￥元
*元X*%=*元归总部
*元X*%=*元归助残（助贫）基金
*元X*%=*元归分公司
如果李四要贷款，在某公司出具信用报告，银行或者小额贷款公司，网上金融机构，也应该获得相应的返利积分。。。这样就把各方面的资源整合到本征信公司里。形成客户和采购中心、银行离不开本征信公司，本征信公司离不开这些资源的局面。承认征信机构和客户是互相消费的平等关系。客户在征信机构持续性接受服务就是对征信机构返利积分在互利互信基础上的反馈。其中，总部是否需要参与返利积分，有待研究和试点。助残基金或者扶贫资金，需要获得政府的认可。
返利积分预计使市场份额比同行多5个百分比.
返利积分信用软件系统的研发，建模和规则制定：
返利积分信用软件系统的研发，建模和规则制定，最终除了自己使用，也要销售给同行。例如其他不同征信机构，银行，保险公司，互联网金融202机构等等。这样总部也可以获得一定的知识产权比例收益。这不包括另一种配套软件系统的销售额。可是，试点实践，运作，需要大约5百多万资金。如果试点不成功仅仅是纯理论上的东西，就出现风险。同时，返利比例和积分分配，从目前来看，上海得浓，深圳互生初步探索勉强成功。例如浙江的积分宝和一些返利网以及互生系统。其中的原因之一是没有基础的数据。难点也在返利比例的标准，然后是返利积分的分配等等。就返利积分在征信领域来看，这个问题一旦获得成功，那么意味着信用领域的返利比例和积分分配的标准的规则制定，就掌握了主动权和话语权。条件成熟后，就能控制世界上各个征信业，逐步使银行业在返利比例，积分比例的调幅权为我国独有。进而控制国际金融为我国经济服务创造了便利条件。
返利积分兑换的信用资本金去向。根据客户，采购中心或者银行等机构的书面意愿来探索性解决。一般而言，不同征信机构作为中介商户，倾向于建议
A：向助残或者助贫基金捐献
B：委托第三方有合格资质的非盈利社会机构增值复利
C：客户或者采购中心自己另设专用账户，或者通过手机随时掌握信用资本金的动态。账户和信用资本金委托给有资质的B。但B机构的信用评级报告由另外的信用管理机构出具。
D：允许足够的积分换取下一年的信用评级报告（免费）。
E：其它。
独立的资产托管
客户和采购中心，或者银行的返利积分兑换信用资本金后，在客户，采购中心，银行等书面同意的情况下，征信机构委托第三方非盈利的信用良好的社会组织进行监管。尤其是客户的信用资本金保管增值复利，保证绝对独立和安全，并且每半年向客户书面报告信用资本金的动态，消除客户的顾虑，又使征信机构与客户走动密切，积攒互相离不开的土壤。对于采购中心的信用资本金，也可以根据其自愿原则打入财政部门专用账户。
管理费用，投资收益，转移账户，余额信息，数据动态，定期报告（给客户或者采购中心）以及监督等要解决好。便于数据建模。
禁止返利比例超过#%。 |
浙公网安备 33010802003832 )
发表于 2016-3-18 16:34
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